文 | Kaori
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当摩根大通因制裁合规风险，冻结了数家面向拉美市场的稳定币支付初创公司账户时，整个金融科技圈感受到了寒意。几乎在同一时期，曾被视作加密行业友好伙伴的Lead Bank，也收紧了与部分同类公司的合作，并加强了客户审核流程。
这一系列事件揭示了一个残酷现实：在强监管环境下，支付与稳定币领域的创业者所能选择的银行合作伙伴，实际上寥寥无几。然而，与大型金融机构的全面收缩不同，Lead Bank——这家首批参与Visa在Solana链上进行USDC结算的银行——正选择了一条截然不同的道路：通过深度拥抱并原生支持加密企业与金融科技，实现自身的颠覆性超越。
从花园城到十字路口：一家社区银行的百年蜕变
要洞悉Lead Bank今日的战略，必须追溯其近百年的根基。
1928年，名为Garden City Bank的机构在密苏里州卡斯县成立。它诞生于一个依赖个人信誉与握手成交的时代，作为典型的社区银行，其命运与当地农业、家庭生意休戚相关。它挺过了1930年代导致数千家银行倒闭的大萧条，并在随后近八十年里，默默服务于花园城及周边区域。
2005年，这家沉睡的乡村银行迎来了首次转折。堪萨斯城的商业巨擘兰登·H·罗兰及其妻子莎拉将其收购。兰登并非普通银行家，他曾是堪萨斯城南方工业公司的掌门人，拥有将铁路拓展至墨西哥、并分拆出Janus Capital等金融巨头的辉煌履历。他收购这家银行，源于一种老派的理念：无论是铁路还是资金流，其核心都是连接与流通。
2010年，银行更名为“Lead Bank”，寓意着从地理定位转向行业引领的野心。兰登之子乔什·罗兰继任CEO后，开始重塑银行的物理与精神形态。拥有法律背景的乔什厌恶传统银行冰冷如衙门的环境，他构想银行应成为像星巴克或图书馆般的“社区第三空间”。
2015年，Lead Bank做出了大胆决定：将总部迁至堪萨斯城市中心的十字路口艺术区。这个由破败仓库改造而成的街区，已是当地艺术与科技创新的心脏。在这里，Lead Bank打造了没有防弹玻璃与排队绳的空间，邀请艺术学院学生举办画展，并设计了可举办瑜伽课的屋顶露台。尽管外表先锋，其内核在当时仍是一家依靠本地关系网的传统社区银行。
硅谷精英入主：技术基因与监管视野的注入
当罗兰家族重塑银行形态时，一位来自硅谷的金融精英杰基·雷西斯正经历着挫败。她在高盛、雅虎（曾主导处理阿里股份，释放超500亿美元价值）、以及杰克·多西的Square公司积累了顶尖的交易与资本运作经验。在Square负责小企业贷款部门时，她深刻体会到金融科技公司与传统银行系统合作之痛：僵化的遗留技术、漫长的合规拉锯战，让创新举步维艰。
2020年离开Square后，雷西斯决心拥有一家自己能完全掌控的银行。她的目光落在了Lead Bank上——它资产负债表健康，管理层乐于创新，且核心客群正是她希望深入服务的中小企业主。2022年8月，收购获得监管机构快速批准，这在很大程度上得益于雷西斯良好的监管关系。一个不可忽视的背景是，其弟弟雅各布·雷西斯作为美国副总统JD·万斯的核心幕僚，为银行在华盛顿提供了高效的沟通渠道。
雷西斯的愿景并非简单经营一家银行，而是在这家社区银行之上，构建一层可向其他金融科技公司输出的“银行即服务”（BaaS）基础设施。她几乎从Square带来了核心团队，包括CTO罗纳克·维亚斯、首席法务官埃里卡·哈利利等，组建了覆盖技术、合规、产品的全链条班子。
自研核心系统：在BaaS风暴中屹立不倒
维亚斯上任后，面对银行界普遍使用的、基于上世纪COBOL语言的批处理大型机系统，做出了硬核决定：摒弃购买中间件修补的老路，全部核心系统在AWS云与Snowflake数据库上自研，实现真正的实时记账与风控编排。
这一重资产、高投入的模式起初备受质疑，但很快被证明具有远见。2024年，知名BaaS中间件服务商Synapse破产，暴露出中间件子账本与银行总账本不符的致命黑箱问题，导致数千万美元失踪、储户无法取款，进而引发Evolve Bank等合作伙伴被监管处罚，行业陷入信任危机。
而坚持不自用中间件、拥有自研核心的Lead Bank，在这场风暴中成为了安全的避风港。Revolut美国业务、企业支出管理巨头Ramp等纷纷迁移至其平台。2025年9月，Lead Bank完成7000万美元B轮融资，估值飙升至14.7亿美元，跻身银行类独角兽行列。
定义新时代银行：加密桥梁与新型营收飞轮
Lead Bank的野心不止于服务金融科技。在Silvergate和Signature Bank等加密友好银行倒闭后，它正悄然成为连接加密经济与传统法币世界的关键桥梁。
2025年底，它成为Visa在Solana链上推出USDC结算功能的两家首发合作银行之一，这意味着全球Visa消费背后的结算，可能通过其系统以稳定币形式秒级完成。此外，它通过API将法币账户与链上地址映射，为合规加密企业提供7x24小时实时资金通道。
其商业模式也与传统银行截然不同：
- 负债端：通过服务金融科技与加密客户，获得大量对利率不敏感的商业活期存款，资金成本极低。
- 资产端：保持克制，将资金主要配置于高流动性短期资产或通过合作伙伴进行快速流转的短期信贷，避免期限错配风险。
- 收入端：支付手续费、API调用费、发卡佣金等非利息收入快速增长，远超传统息差收入，形成了“低成本资金流入 -> 赚取无风险手续费 -> 资金快速流转”的交易型营收飞轮。
截至2025年第三季度，其总资产已达19.7亿美元，是收购前的两倍多。
结语：旧世界的自我觉醒
Lead Bank的故事证明，在AI与区块链时代，最有力的创新未必来自对旧体系的彻底摧毁，而可能源于传统机构深刻的自我革新。通过将百年银行的信誉、硅谷的工程能力与现代艺术的人文关怀熔于一炉，这家起源于乡村的银行不仅幸存于行业动荡，更重新定义了21世纪银行应有的模样——成为技术、金融与合规平衡的艺术大师。
